12 Avr

Crédits immobiliers, pourquoi il faut en profiter !

Selon l’Observatoire Crédit Logement CSA, au mois de mars 2016, les taux des crédits du secteur concurrentiel se sont établis à 1.97%, en moyenne : 2.12 % pour l’accession dans le neuf et 1.93 % pour l’accession dans l’ancien.  La baisse des taux qui avait déjà été rapide durant les premiers mois de 2016 connait donc une accélération remarquable en mars. « Jamais depuis la fin des années 40 les taux des crédits immobiliers ne s’étaient établis à un aussi bas niveau », précisent les experts de l’Observatoire.
Ils ont bénéficié pour cela de l’abondance de ressources d’épargne faiblement rémunérées, de taux des OAT revenus à leur niveau d’avant le déclenchement de la crise grecque et d’une nouvelle amélioration des conditions de refinancement de la BCE. Ils répercutent en outre les pratiques des établissements de crédit qui comme chaque année, avec l’arrivée du printemps, améliorent leurs offres commerciales.
Les évolutions ne sont pourtant pas identiques sur tous les marchés, les taux ont le plus fortement baissé sur le marché de l’ancien avec 31 points de base depuis octobre 2015, pour 1.93 % en mars, mais bien moins baissé sur le marché du neuf : 19 points de base, pour 2.08 % en mars et encore moins baissé sur celui des travaux : 15 points de base, pour 2.00 % en mars.
On remarque toujours que la baisse des taux intervenue a bénéficié à toutes les catégories de prêts, même aux durées les plus longues. Par exemple, la baisse des taux sur les prêts à 25 ans a été de 36 points, alors que déjà la hausse qui était intervenue durant l’été dernier avait été la plus faible pour eux. On trouve ici l’expression de la volonté des établissements de crédit de soutenir la demande des jeunes et des ménages modestes dans la réalisation de leurs projets de primo accession.
De plus, aucune des tranches de taux n’a été tenue à l’écart de cette baisse : même les prêts des groupes supérieurs de taux en ont bénéficié. Par exemple, la baisse des taux a été de 39 points de base pour les emprunteurs sur 20 ans du 4ème groupe, contre 33 points de base pour les emprunteurs du 1er groupe.
En mars, les taux de crédit immobilier ont atteint un nouveau plus bas historique offrant aux emprunteurs de nouvelles possibilités de faire baisser le taux de leur prêt immobilier.

Selon Vousfinancer.com, presque tous les crédits souscrits depuis 2003 et même en 2014 peuvent potentiellement être renégociés avec de fortes économies à la clé.

Quelques conseils pour optimiser la renégociation de son crédit

1.    Mettre en concurrence les banques, car les taux varient fortement d’une banque à l’autre selon les profils.
2.    Bien préparer son dossier : 3 derniers relevés de compte, 3 derniers bulletins de paie et éventuellement questionnaire médical comme lors de la souscription d’un premier crédit…
3.    Avoir conscience des frais : Pénalités de remboursement anticipé à verser à l’ancienne banque (6 mois d’intérêts plafonnés à 3 % du capital restant dû), frais de dossier, et frais de garantie pour le nouveau prêt (entre 1,2 et 2 % du montant emprunté). Ces frais peuvent sous conditions être réintégrés dans le nouveau prêt.
4.    Faire le choix si possible de diminuer la durée restante de son prêt en conservant la même mensualité : l’économie générée sera plus importante qu’en diminuant sa mensualité, car l’amortissement du crédit sera plus rapide et le taux sera plus faible sur une durée plus courte.
5.    En profiter pour trouver une assurance de prêt mieux adaptée et/ou plus compétitive et maximiser ainsi les économies générées par l’opération de renégociation
6.    Prévoir de conserver son bien – et donc son crédit – encore 2 ans minimum, car lors d’un rachat, on repart en début de prêt avec, par conséquent, un amortissement plus lent les premières années…